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                      ·首頁 > 房產新聞 > 為什么貸款也要買房?看完我懂了

                      為什么貸款也要買房?看完我懂了

                      更新時間:2018-01-27 11:33:34 - 來源:龍港房產網 點擊數:6895 >> 我要發表評論

                      貸款買房的利息多不多?非常多!商業貸款100萬貸30年本額等息,利息就要91萬;本額等金計算,利息也要73萬多。那么,為什么明明知道利息那么高,我們還是要選擇貸款買房呢?看完房貸的這3個真相,你就明白個中道理了。

                      1真正的按揭只有10年

                      在中國,雖然貸款買房的按揭時間不盡相同,可能是20年、25年或者30年,但真正有壓力的供樓期只有前10年。

                      原因很簡單,貨幣在貶值,你的收入也在上升。

                      按照目前M2增速(發鈔速度)比GDP增速(創造財富速度)每年快7個百分點計算,人民幣購買力平均每年貶值7%,100元人民幣,在10年、20年、30年之后,將分別貶值為:48元、23.4元、11元。以此推算,如果你買了一套房子,做了30年的按揭,每月還款1萬元,那么10年之后你每月實際還款金額,只相當于按揭時候的二分之一,也就是每月4800元了。再往后看,經過20年按揭之后你的實際負擔只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年,你的負擔只有最初的九分之一了。

                      這僅僅是貨幣超發對購買力的影響,如果計算上你的收入增速,每年的房貸壓力只會越變越小。

                      根據國家統計局數據顯示,2015年全國居民人均可支配收入21966元,比上年名義增長8.9%,扣除物價波動的因素,實際增長7.4%。工資增長率明顯高于CPI。

                      由此可見,對于絕大多數正常家庭來說,買房子真正有壓力的按揭期只有最初的10年,以后的歲月將非常輕松。

                      2房貸是最廉價的貸款

                      銀行的錢究竟值不值得貸?對比分析一下你就知道:

                      信用卡延期還款,真實利率一般在18%左右;

                      到P2P平臺借錢,年利率一般是25%~40%甚至更高;

                      如果是民間融資,則年利率就更高了;

                      公積金貸款買房的話,年利率為3.25%;

                      這樣一對比就完全清楚了,3.25%~5.2%(商貸利率上浮了已經,原來4.9%)的房貸年利率與其他融資渠道相比實在是太低了。

                      既然清楚了向銀行貸款買房是值得的行為,那么手頭有足夠存款還要不要全款買房這個問題就有了答案:盡量不要。

                      假設買一套143萬的房子,貸款7成也就是100萬左右,選擇等額本息30年按揭,3.25%和4.16%(假設現在商貸還有85折優惠的話)的利率,每月需要分別還4352.06元和4866.85元。換句話說,如果你不一次性全款買房,把這100萬拿去投資,只要投資收益實現5.2%~5.8%(多用點心、提高自己的理財能力,這并不是什么問題),那每個月的收益就足夠供房了。也就是30年后,你不但還完了貸款,還保留了這100萬本金。相比一次性全款買房,相當于白白賺了100萬!

                      更何況,通過貸款讓自己有多余的資金應付突如其來的風險,急用錢的時候不至于去高代價借錢,可以說是一舉兩得。

                      3要不要提前還款?別糾結了

                      買房子,無論是用公積金貸款還是用商業貸款,還款的方式是選擇等額本金還是選擇等額本息,根本不存在什么房貸“提前還款最佳時間點”,這完全是一個偽命題。

                      先弄明白銀行的貸款利息是怎么算的:假設以公積金購房貸款100萬,還款方式是等額本金,房貸分30年還,現在公積金貸款的年利率是3.25%,我們看看每個月的利息是怎么變化的。

                      通過上面這些數據,可以直觀了解到每個月還款的本息情況,而且這個還房貸的過程,都是按照固定的房貸年化利率算出的,誰也占不了誰的便宜。

                      而無論你是已經還貸5年、10年、20年,在不同的時間點提前還款,也就是一次性把剩余的本金還完,你從銀行貸款多少錢到時你總共就得還多少錢。利息方面,則是你貸款的時間越長,要還的利息總額就肯定是越多的,這一點是毫無疑問的。你要是不愿意背負太多利息,那就提前還完房貸。但絕對不會說你在第7年還完所有房貸就會比第8年還完所有房貸吃虧或者更劃算。

                      關于提前還貸的事情,關鍵取決于你自己想什么時候提前還完或者要不要提前還完。這方面每個人都是不一樣的,因為大家對利息的承受能力以及對現金流的需求情況是不一樣的,也就沒有適用所有人的所謂“提前還貸最佳時間點”。如果要提前還款,你只需要考慮一點,就是過早還款銀行可能會有罰息,需要衡量一下利弊,不同銀行不同地區有不同的規定。

                      貸款買房最大的好處就是可以花很少的錢,買到自己的房子?赡苣阍爠傎I房的人抱怨,他們幾乎掏盡家底才湊齊首付,正在為長達數十年的房貸發愁;但十年前買房的過來人會告訴你,房貸的壓力都是自己想象出來的。別把房貸壓力看成攔路虎,面對如此低廉的貸款,要特別珍惜!

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